① Fase de Captación y Originación — Jóvenes 18–35 años, Canal 100% Digital (Phygital)
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Descarga App o entra al portal web
18–35 años
↓
🏦
Consulta condiciones del producto: hasta 3,000 UDIS · Tasa 10%→6%
📝
Llena formulario básico: Nombre · CURP · RFC · Monto · Plazo
Draft auto-guardado
↓
✍️
Firma digital autorización consulta Buró de Crédito
🪪
Sube INE / IFE (anverso y reverso)
↓
🤳
Selfie + prueba de vida (liveness detection)
↓
📊
Evidencia de ingresos digitales: Mercado Pago · Stripe · TikTok Shop
Fuente Alternativa
⏳
Espera resolución del motor (segundos / minutos)
↓
📄
Recibe y revisa contrato en la App
↓
✍️
Firma electrónica vía Mifiel (e.firma SAT)
🔔
Notificación: "¡Tu crédito está en camino!" por push + WhatsApp
↓
💳
Recibe depósito SPEI en su CLABE
Monto neto − 4%
📲
Portal: saldo actual, próximo pago, historial y estado de cuenta
↓
💰
Realiza pagos: SPEI · CoDi · OXXO (OpenPay)
⚠️
Recibe avisos de pago: D-5 · D-1 · D+1 vía push + WhatsApp
↓
🤝
Puede acordar reestructura o pago parcial desde la App
⚙️
Obtiene valor UDI del día (API Banxico — job diario)
Auto · Diario
🎯
Mini-scoring silencioso: CURP + código postal + edad
Pre-filtro
🔒
Valida: RENAPO · OFAC · PEPs · Lista 69-B SAT · Buró de Crédito
↓
🟡
3 estados posibles:
Auto OK
Manual
Rechazo
🧬
Biometría: match facial INE vs selfie (Metamap / Truora)
↓
🧠
Scorecard "Impacto Joven": ingresos digitales · consistencia · actividad · ratio deuda/ingreso
Motor IA
↓
📈
Output: Banda A/B/C/D · Monto UDIS+MXN · Tasa · Plazo máximo
📑
Genera PDF: UDIS+MXN · Tabla amort. 2 tramos · CAT · Comisión 4%
Auto-generado
↓
🔐
PDF firmado + hash SHA-256 + sello de tiempo → Expediente inmutable
💸
Dispersión SPEI vía STP. Monto neto = aprobado − 4% comisión apertura
STP / SPEI
🔄
Job día 1 del mes 4: ¿Pagó meses 1-3 puntualmente? → Ajusta tasa 10%→6%
Celery Beat
↓
📧
Recordatorios: D-5 · D-1 · D+1 · D+3 por push + SMS + email
📊
Dashboard: bucket de morosidad, alertas tempranas 0–5 días antes de vencer
↓
📬
Escalada automática de bucket según días de atraso
Auto
💬
Agente de soporte WhatsApp disponible en todo el flujo (modelo Phygital)
🧑💼
Ejecutivo de Originación: captura solicitud asistida en nombre del cliente
Canal Asistido
🔎
Analista KYC / Compliance revisa casos MANUAL. Aprueba o rechaza con justificación.
Revisión Manual
📋
Analista KYC valida expediente completo. Documentos versionados (histórico inmutable).
⚖️
Analista de Riesgos: Override manual con justificación + nivel de autorización por monto
Override
🏛️
Institución contrafirma vía Mifiel. Contrato en expediente digital permanente.
✅
Operaciones autoriza dispersión. Para montos altos: doble firma requerida.
Doble Firma
👁️
Promotor de Cartera: alertas tempranas, concentración por zona / promotor, riesgo de cartera
📞
Gestor de Cobranza: contacto, promesas de pago, reestructuras y quitas
Bucket 1–4
📅 Meses 1–3
💰
Tasa 10% mensual fija. Sistema francés (cuotas fijas).
📲
Pago vía SPEI · CoDi · OXXO (OpenPay / Conekta)
→
⚡ Día 1 del Mes 4 — Evaluación Automática
🤖
Job automático (Celery Beat): ¿Pagó meses 1, 2 y 3 sin retraso?
✓ Sí → Tasa 6%
✗ No → Mantiene 10%
→
🏆 Meses 4–6 (Si Cumple)
📉
Tasa 6% mensual preferencial sobre saldo insoluto. Nueva tabla generada automáticamente.
🔔
Notificación: "¡Ganaste tu tasa preferencial!"
→
🎉
Crédito Liquidado
Expediente cerrado · Historial positivo en Buró · Candidato para renovación de crédito
Bucket 0
Al corriente
Monitoreo automático. Portal cliente activo. Job diario de conciliación.
→
Bucket 1
1–30 días de atraso
Cobranza preventiva: SMS · Email · WhatsApp automático.
→
Bucket 2
31–60 días
Cobranza administrativa. Oferta de reestructura de plazos o tasa.
→
Bucket 3
61–90 días
Extrajudicial. Acuerdo de pago, quita parcial, carta de intención.
→
Bucket 4
90+ días
Proceso judicial o venta de cartera a despacho de cobranza.
3,000
Monto máx. en UDIS
≈ $27,000 MXN (2026)
6%
Tasa preferencial
Meses 4–6 (si cumple)
4%
Comisión apertura
sobre monto otorgado
18–35
Edad del segmento
objetivo (años)
9
Módulos en el
flujo completo
9
Roles de usuario
internos + externos
100%
Digital
Modelo Phygital
Stack Técnico:
FastAPI (Python) · PostgreSQL · Docker · STP dispersión SPEI · Mifiel firma e.firma SAT · Metamap / Truora biometría KYC y liveness · WhatsApp Business API soporte Phygital · Celery Beat jobs automáticos (tasa dinámica · alertas cobranza · UDI diaria Banxico)
Scoring Alternativo — Impacto Joven:
Acepta fuentes no tradicionales: Mercado Pago · Stripe · PayPal · Tienda Nube · TikTok Shop. Buró vacío (crédito virgen) no es rechazo automático. Diseñado para emprendedores digitales sin nómina formal.
Nota Legal (CONDUSEF):
El contrato debe incluir: monto UDIS y MXN · tabla de amortización por tramos · CAT · comisión de apertura · tasa ordinaria y moratoria · cláusulas de modificación por cumplimiento. Firma electrónica vía e.firma SAT tiene validez legal plena en México.